연금투자방법
연금 적립기와 인출기의 투자방법에 대하여 알려드립니다.
적립기 투자방법
연금 적립기와 인출기의 투자방법은 달라야 합니다
연금 적립기: '경제적 은퇴' 이전 시기로, 자산이 증가하고 연금을 납입하는 단계
연금 인출기: '경제적 은퇴' 이후 시기로, 자산이 감소하고 연금을 지출하는 단계
55~60세를 ‘경제적 은퇴’ 시점으로 가정하면, 30세에서 55~60세까지는 수입이 지출(*지출 첨부글 참고)보다 많은 ‘흑자기’, 55~60세 이후 70~80세까지는 지출이 수입보다 많은 ‘적자기’라고 할 수 있습니다. (흑자기에는 은퇴 시점 이전에 보다 적극적으로 자산을 축적하기 위해 성장자산 비중을 높게 가져가고, 은퇴 시점 이후 적자기가 다가올수록 안전자산 비중을 높이는 것이 좋습니다.) * 지출: 결혼자금(30세 이후), 주택마련 자금·자녀 육아비·자녀교육 자금(55~60세 이전), 자녀교육 자금•자녀결혼 자금(55~60세 이후), 노후생활 자금·긴급 자금(70~80세 전후) 등
연금 적립기와 인출기의 자산 흐름 - 출처 : < 연금술사 >, CFA 교재를 참고로 재구성
연금 적립기 투자방법
단기적으로 손실을 보더라도 회복을 기다릴 시간과 자산 형성 여력이 있기 때문에
장기적인 관점에서 적극적으로 투자합니다.
적립기
투자방법
- 장기적 관점
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- 연금은 적립에서 인출까지 최장 60년 운용해야 합니다.
- 장기 투자해야 복리효과를 극대화 할 수 있습니다.
- 초분산 투자
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노후 대비용 연금 자산을 안정적으로 운용하려면
다양한 자산과 지역에 초분산하여 투자해야 합니다. - 성장성 투자
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적립 단계에서는 변동성이 있더라도 장기적으로
기대수익이 높은 성장자산에 투자하는 것이 좋습니다. - 적립식 투자
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적립식 투자로 가격이 높을 때는 적게,
가격이 낮을 때는 많이 살 수 있는 가격 평준화 효과를
누려야 합니다.
인출기 투자방법
연금 적립기와 인출기의 투자방법은 달라야 합니다
연금 적립기: '경제적 은퇴' 이전 시기로, 자산이 증가하고 연금을 납입하는 단계
연금 인출기: '경제적 은퇴' 이후 시기로, 자산이 감소하고 연금을 지출하는 단계
30세에서 55~60세 사이에는 수입곡선을 이루는 흑자기에 해당하며, 55~60세는 경제적 은퇴시기에 해당하며, 70~80세에는 지출곡선을 이루는 적자기에 해당됩니다. 30세이후로는 결혼자금필요하며, 55세~60세 이전에는 주택마련자금, 자녀 육아비, 자녀교육 자금이 필요하며 55세~60세에는 자녀교육 자금, 자녀결혼 자금이 필요하며, 70~80세전후로는 노후생활 자금, 긴급 자금이 필요합니다.
- 연금 적립기와 인출기의 자산 흐름
- 출처 : < 연금술사 >, CFA 교재를 참고로 재구성
연금 인출기 투자방법
생애주기에 필요한 니즈와 경제적 정년, 은퇴 생활 기간 동안 필요한 자금 등을 감안하여
투자 전략을 마련해야 합니다.
인출기
투자방법
- 자산의 전환
-
은퇴 후 필요한 자산(생활비) 중 80% 이상이 연금에서
나올 수 있도록 연금용 자산전환을 준비해야 합니다. - 현금흐름 창출
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매월 필요한 은퇴 생활비를 산정하고, 연금 및 배당
등을 통해 정기적 현금흐름이 창출될 수 있도록 합니다. - 안정적 투자
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연금 자산이 조기에 소진되지 않도록 상대적으로
안정성이 높은 자산을 선택하여 리스크를 관리해야 합니다. - 유동성 마련
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목돈 인출 상황이나 은퇴 후 생활에 문제가 발생하지
않도록 유동성이 높은 자산을 일정 비율 이상
보유해야 합니다.